—প্রতীকী চিত্র।
গৃহঋণ নেওয়ার আগে বিশেষজ্ঞদের থেকে পরামর্শ নেওয়া অত্যন্ত জরুরি। সুদের হার থেকে টাকা ফেরতের বিষয় সবই নির্ভর করে আপনার রোজগারের ওপর। তাই ব্যাঙ্কে গৃহঋণের জন্য আবেদনের আগে মেনে চলুন এই বিষয়গুলি।
কোনও ব্যক্তিকে গৃহঋণ দেওয়ার আগে তাঁর আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে জানতে চান কর্তৃপক্ষ। মূলত, ওই ব্যক্তির গৃহঋণ শোধ করার ক্ষমতা আছে কি না তা যাচাই করতে চায় ব্যাঙ্ক।
বাড়ি কেনা মানেই বিনিয়োগ। তাই বিনিয়োগের ক্ষেত্রে যদি ছোট কোনও ভুলও করেন, তা হলে সেই ভুল শুধু সিবিল স্কোরকেই নয়, আপনার সঞ্চয়কেও ব্যাহত করতে পারে।
কোনও ব্যক্তিকে গৃহঋণ দেওয়ার আগে তাঁর আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে জানতে চান কর্তৃপক্ষ। মূলত, ওই ব্যক্তির গৃহঋণ শোধ করার ক্ষমতা আছে কিনা তা যাচাই করতে চায় ব্যাঙ্ক। ঋণের পরিমাণ এবং তা শোধের মেয়াদও একটা বড় বিষয়। যা ঋণদাতা এবং গৃহীতা দু’জনের কাছেই গুরুত্বপূর্ণ।
গৃহঋণের জন্য আবেদন করার আগে ভবিষ্যতের ঝুঁকি কমাতে আপনার গৃহঋণ প্রদানকারীকে অবশ্যই জিজ্ঞাসা করুন এই প্রশ্নগুলি।
১. ব্যাঙ্কগুলি কী ধরনের গৃহঋণ দিচ্ছে এবং কোনটি আপনার জন্য একটি আদর্শ বিকল্প হবে?
প্রথমেই জেনে রাখুন, ব্যাঙ্কগুলির দেওয়া জনপ্রিয় গৃহঋণের বিকল্পগুলির মধ্যে কয়েকটি হল জমির জন্য গৃহঋণ, একটি বিদ্যমান বাড়ির সংস্কার এবং সম্প্রসারণের জন্য গৃহঋণ, নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য গৃহঋণ, স্থানান্তরিত সম্পত্তির জন্য গৃহঋণ, এনআরআইদের জন্য গৃহঋণ, ইত্যাদি। গৃহঋণ নেওয়ার আগে আপনার ব্যাঙ্কের দেওয়া বিভিন্ন প্রকল্পগুলি সম্বন্ধে জেনে নেওয়া অত্যন্ত প্রয়োজন। উল্লেখ্য, আপনি যদি আপনার বাড়িতে অন্য একটি বেডরুম যোগ করতে চান, তা হলে আপনি একটি ‘হোম এক্সটেনশন’ ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন।
২. কী ভাবে বুঝবেন আপনি কত টাকা গৃহঋণ পাবেন?
বেশির ভাগ ব্যাঙ্কই যে গৃহঋণ দিতে চায় তার পরিমানণ প্রতি মাসে আপনার বেতনের বা আয়ের ৬০ গুণ। ব্যাঙ্কগুলি মূলত আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং অন্যান্য ইএমআই ঠিক করে শোধ করেছেন কি না তা বিবেচনা করে তবেই আপনি কত টাকা ঋণের আওতাভুক্ত হবেন তা ঠিক করে।
৩. ক্রেডিট স্কোর কি আপনার সুদের হারকে প্রভাবিত করে?
গৃহঋণের ক্ষেত্রে ক্রেডিট স্কোর একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। আপনি যদি কম সুদের হারে আপনার পছন্দের একটি গৃহঋণের পরিমাণ পেতে চান তা হলে ৭৫০ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর ভাল বলে মনে করা হয়। কিন্তু আপনার যদি ক্রে়ডিট স্কোর ৭০০-র নীচে থাকে, সে ক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক হয়ত আপনার গৃহঋণের বিষয়টি গ্রহণ নাও করতে পারে অথবা উচ্চ সুদের হারে আপনি ঋণ পেতে পারেন। সুতরাং, আপনার ঋণদাতাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর অনুযায়ী গৃহঋণের সর্বনিম্ন সুদের হার জিজ্ঞাসা করা গুরুত্বপূর্ণ।
৪. আপনার গৃহঋণের সুদের হার কি স্থির বা ভাসমান?
সুদের হারের সামান্য পার্থক্যও কিন্তু আপনার ঋণের পরিমাণ এবং ইএমআই-এর উপর প্রভাব ফেলতে পারে। তাই গৃহঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে আপনার ঋণদাতাকে বার্ষিক শতাংশ হার সম্পর্কে অবশ্যই জিজ্ঞাসা করে নিন।
৫. আপনার গৃহঋণের মেয়াদ কত বছরের হওয়া উচিত?
বেশির ভাগ গৃহঋণ প্রদানকারীরা একটি মেয়াদ প্রদান করে যা ঋণ পরিশোধের জন্য ১ থেকে ৩০ বছরের মধ্যে পরিবর্তিত হয়। আপনার আয়, বয়স এবং আর্থিক পরিস্থিতি অনুযায়ী সহনশীল গৃহঋণের মেয়াদ পরিবর্তন করা যেতে পারে। অতএব, আপনার ঋণদাতাকে উপলব্ধ মেয়াদের পরিসর সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আপনার গৃহঋণের ইএমআই সম্পূর্ণরূপে আপনার বেছে নেওয়া মেয়াদের উপর নির্ভর করবে। যদি আপনি দীর্ঘ মেয়াদে ঋণ পরিশোধ করতে চান, তা হলে আপনার ইএমআই তুলনামূলক ভাবে কম হবে। আর যদি উল্টোটা হয়, যার অর্থ আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যেই ঋণ পরিশোধ করতে চান, তা হলে মাসে অনেকটা বেশি পরিমাণে কিস্তি দিতে হতে পারে।
৬. গৃহঋণ প্রসেসিং ফি কী?
এক বার আপনার গৃহঋণের আবেদন মঞ্জুর হয়ে গেলে, ঋণদাতারা ঋণের পরিমাণ মঞ্জুর করার আগে একটি প্রসেসিং ফি চান। প্রক্রিয়াকরণ ফি ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে পরিবর্তিত হয় এবং সাধারণত ঋণের পরিমাণের ০.৫ শতাংশ থেকে ২.৫০ শতাংশ পর্যন্ত খরচ হয়। যদিও প্রসেসিং ফির পরিমাণ ন্যূনতম, তবে গৃহঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনি যদি এটি সম্পর্কে না জানেন তবে এটি একটি অতিরিক্ত খরচ হতে পারে। অতএব, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ঋণদাতাকে আপনার গৃহঋণের সঙ্গে জড়িত প্রসেসিং ফি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে নিন।
৭. আপনার গৃহঋণেক প্রিপেমেন্ট চার্জগুলি কী কী?
আপনি যদি আপনার গৃহঋণ পূর্বনির্ধারিত সময়ের আগেই পরিশোধ করার করার সিদ্ধান্ত নেন, তবে বেশির ভাগ ব্যাঙ্ক একটি ন্যূনতম প্রিপেমেন্ট ফি দাবি করে। অতএব, আপনি যদি আপনার ঋণ আগেই পরিশোধ করেন (ফোরক্লোজ) তা হলে আপনাকে কত প্রিপেমেন্ট চার্জ দিতে হবে তা বোঝা আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।
৮. আপনি কি আপনার গৃহঋণে এক জন সহ-আবেদনকারী যোগ করতে পারেন?
আপনি যদি একক ভাবে যোগ্যতার মাপকাঠি পূরণ করতে না পারেন, তা হলে আপনি এক জন সহ-আবেদনকারীর (স্বামী, পিতামাতা, পুত্র বা অবিবাহিত কন্যা) সঙ্গে একটি গৃহঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন৷ অতএব, আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করে নেবেন যে, আপনি এক জন সহ-আবেদনকারীর সঙ্গে একটি গৃহঋণের জন্য আবেদন করার এবং যোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা আপনার রয়েছে কি না।
৯. গৃহঋণের জন্য আবেদন করার জন্য কী কী কাগজপত্র প্রয়োজন?
আপনি যদি এক জন বেতনভোগী পেশাদার হন, তা হলে আপনাকে আপনার জমা দিতে হতে পারে শেষ ৩ মাসের বেতনের প্রমাণপত্র, গত ৬ মাসের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট, ফর্ম ১৬, আইটিআর, ইত্যাদি। আপনি যদি এক জন স্বনিযুক্ত ব্যক্তি হন, তা হলে আপনাকে জমা দিতে হতে পারে ব্যবসায়িক অস্তিত্বের প্রমাণ (অংশীদারি দলিল, জিএসটি নিবন্ধন শংসাপত্র, ইত্যাদি), লাভ এবং ক্ষতি হিসাব বিবরণী, ব্যালেন্স শিট এবং গত ৬ মাসের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট।
১০. আপনি যদি গৃহঋণের জন্য আবেদন করেন তা হলে ঋণদাতা আপনাকে অন্য কী সুবিধা দিতে ইচ্ছুক?
নতুন ব্যাঙ্ক এবং এনবিএফসি প্রবর্তনের ফলে গৃহঋণের বাজার প্রতিযোগিতামূলক হয়ে উঠেছে। অতএব, গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য, ঋণদাতারা প্রায়শই বিনামূল্যে জীবনবিমা, টপ-আপ লোন, স্থগিত মেয়াদ ইত্যাদির মতো অতিরিক্ত সুবিধাগুলি অফার করে৷ তাই ঋণদাতার থেকে জেনে নিন আপনি এই সুবিধাগুলি পাবেন কি না।